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第01号:规范民间借贷行为,防范企业融资风险
发布时间:2014-04-24   来源:   作者:
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中国人民政治协商会议安徽省望江县第九届委员会第三次会议委员提案  01

   由:规范民间借贷行为,防范企业融资风险

提 案 人:沈冬

发布日期:2014424

   容:

 

随着政府对房地产行业的严格限制和国家宏观调控政策的逐步深入,中小微民营企业融资难的问题进一步显现。据调查,我县有资金缺口的民营中小微企业高达75%。中小企业融资难的局面,一方面活跃了民间借贷市场,丰富了企业融资渠道;另一方面也催生出大量高利贷行为,使得中小微企业面临着极大的经营风险。浙江温州、广东珠三角,以及内蒙包头等地出现了民企倒闭潮,我县开发区内部分企业也因无力偿还高额利息,企业之间由于相互联保借贷导致一家资金链出现问题导致十几家企业受牵连,发生“多米诺骨牌”效应。去年下半年,情况更为严重,据了解我县部分企业因资金链断裂陷入困境。企业的破产不仅是企业家个人的事,由此引发的员工失业、大量的债务人血本无归等社会问题更为严峻。因此,党委、政府应给予高度重视。

造成中小微企业经营风险增大的原因很复杂,主要是:1、国家宏观调控,银根紧缩,银行惜贷;2、中小企业获取贷款比例过小。 3、小贷公司借贷能力不足。我县中小微企业主要的融资来源于民间借贷市场,小贷公司便是其融资渠道之一。 4、担保公司作用有限。 5、地下钱庄疯狂逐利;6、部分小贷公司采取帐外放款的方式,致使政府无从监管,而这部分资金往往流向高利贷市场。

为预防金融性风险,促进我县中小微企业的健康发展,提出以下几点建议:

一、大力发展担保公司和小额贷款公司。担保公司和小贷公司等民间性金融机构对缓解民营企业融资难、为中小企业提供个性化和快捷融资服务起到了积极作用。特别是在2010年以来民营企业普遍难以通过银行融资的大背景下,担保公司和小贷公司更成了民企解决资金短缺的救命稻草。据统计,我县目前共有各类担保、小贷、典当等民间金融机构有几十家之多(包含部分在外地注册的公司),虽然绝对数量不少,但是信用等级不高,资金放大作用不明显,与中小微企业的资金需求有较大的差距。因此,建议缩短审批环节,尽快组建和审批一批条件成熟的民间金融机构;对于现有的担保、小贷、典当公司,鼓励增资扩股或多公司重组。一方面可以为更多有资金需求的企业解决融资问题,另一方面,也有利于民间金融机构之间形成良性的竞争,达到规范民间金融机构的目的。

二、规范民间借贷行为。目前,我县民间借贷市场主要问题:一是利率过高。普遍高出国家规定的受法律保护的“银行基准利率四倍”这一标准;二是借贷行为不规范。据了解,大约70%的民营企业涉及民间借贷行为,有的是参与放贷,有的是受于借贷,但大部分借贷行为缺乏有效的、受法律保护的合同。因此,要大力规范民间借贷行为,建立有效的监管体系,尤其是要坚决打击高利贷行为,促进民间借贷市场的理性化。高利贷行为的危害性很大,从微观角度看,扰乱公民正常的生活秩序,导致借款人陷入债务深渊而无法自拔,收债过程往往伴随着恐吓、欺诈、暴力等非法行为,容易滋生犯罪; 从宏观角度看,扰乱了国家正常的金融秩序,影响金融安全、社会稳定及国家宏观政策的执行。 尽管高利贷有着诸多危害性,但从最高人民法院《借贷意见》第 6 条有关民间借贷利率的规定来看,现行法律对发放高利贷当事人不具有真正的惩罚性。在司法实践中,对发放高利贷基本上是听之任之,仅仅不保护其 4 倍以外的利率。这样一来,高利贷发放者的违法成本几乎为零,可以任意约定高利率,其后果最多是超过的部分不予保护。尽管进入司法程序的民间借贷案件近年来大幅增加,但是与实际发生的民间借贷包括高利贷相比,仍然很少。也就是说,不少高利贷合同实际上由借款人履行了,借款人的合法利益并没有通过司法程序获得应有的保护。另一个现象也应引起关注,在实践中,多数民间放贷人为规避法律对民间借贷利率的上限规定,采取各种方式、手段掩盖高额利息,从而使借贷利率形式上符合法律规定。如预先将利息在本金中扣除,即借款人实际获得的借款低于借条中的本金( 差额部分为利息) ,这样使得借款人在诉讼中处于了非常不利的地位,很难证明高利贷的存在。此外,由于银行贷款政策“嫌贫爱富”和中小企业融资需求不断增长,加之民间资金充裕,催生出民间融资市场的职业化,出现了一些职业的贷款人和中介人。这些职业贷款人和中介人往往与当地的黑社会、准黑社会往来密切,依靠其背后力量威胁、恐吓借款人,阻止其通过司法途径维护权益。

三、扩大国有担保公司规模。建议由市、县各级财政注资扩大现有国有担保公司的资金规模,利于其对中小微企业进行资金支持,以帮助企业渡过难关。

四、深化金融体制改革,发展更加市场化的金融体系。鼓励成立真正意义上的村镇银行、社区银行,想方设法引导、改造现有的大量的、不受政府监管的地下钱庄等民间融资市场,促使其合法化,从而实现政府的有效监管;杜绝银行人员参与高利贷行为,完善银行系统的合理有效竞争机制;银行系统要加强信贷管理,严格资格审查,强化全程监控。

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